Как правильно разговаривать с коллекторами и защищать свои права

Опубликовано: 21 июля 2021

Обновлено: 25 марта 2024

Понимание законных границ телефонного общения с коллекторами – помогает спокойнее решать долговой вопрос и не поддаваться давлению. Полномочия таких организаций подробно ограничены законом, фактически представители взыскания вправе только напоминать гражданам об их задолженностях и обращаться в суд, если они имеют на это право. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Юрист поможет оценить, нарушены ли лимиты контактов и какие доказательства приложить к жалобе.

Тем не менее взыскатели нередко продолжают использовать психологическое давление на должников. Даже когда они проходятбанкротство физ лицили ожидают суда, в ходе которого планируют оспорить начисленные проценты или сам факт возникновения задолженности. На протяжении многих летюридический центр ООО "ВАЧЮРИСТ.РУ"защищает клиентов от надоедливых и часто незаконных действий коллекторов. Мы обладаем огромным опытом работы в данной сфере, а потому спешим поделиться с вами секретами успешного общения с представителями кредитора по телефону. Не сообщайте коды из SMS, данные банковских карт и сведения о родственниках: это не требуется для законного диалога.

Что коллекторы вправе делать во время телефонного разговора

Порядок взаимодействия коллекторов с должником регулируется положениямиФедерального закона №230-ФЗи сопутствующими нормативными актами. В рамках закона служба взыскания может:

• заявлять требование о погашении задолженности;
• уточнять сведения, относящиеся к долгу и личности должника;
• разъяснять возможные последствия сохранения просрочки;
• обсуждать законные варианты урегулирования, включая реструктуризацию;
• уточнять ФИО, дату рождения и другие сведения только для корректной идентификации.

Однако телефонный разговор сам по себе почти не создает обязанностей для должника. Последний не обязан предоставлять никакую информацию по телефону, подтверждать или опровергать стремление погасить задолженность. Можно и вовсе не брать трубку. Не предусмотрено ответственности и за установку «переадресации» нежелательных звонков на доверенных и уведомленных об этом лиц – например, на юристов. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.

Сколько звонков от коллекторов допускает закон

Ориентир по закону — не чаще одного состоявшегося разговора в день. Также установлены недельные и месячные лимиты контактов. Вот главные требования к периодичности звонков коллекторов:

• не чаще одного состоявшегося разговора в сутки;
• не более двух состоявшихся контактов в неделю;
• до восьми разговоров в течение месяца.

При этом важно считать не количество пропущенных звонков, а переговоры, при которых вы взяли трубку и поговорили с коллекторами. Когда вы будете жаловаться на превышение частоты звонков и возьмете их детализацию у сотового оператора, то не сможете доказать нарушение по факту одних только звонков. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Любые обещания по оплате лучше фиксировать письменно, а не подтверждать устно в стрессовом разговоре.

Считаются только звонки, при которых должник взял трубку и поговорил с коллектором. Пропущенные вызовы не учитываются.

В какие часы разрешены звонки взыскателей

Временные рамки для звонков взыскателей прямо ограничены ФЗ №230. В будние дни они не имеют права контактировать с должником в период с 22-00 до 8-00 и с 20-00 до 9-00 в выходные. За нарушения данных требований предусмотрена ответственность – чаще всего, на коллекторские агентства накладывают штрафы. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Если взыскатель выходит за пределы закона, доказательства нужно собирать сразу, пока звонки и сообщения доступны.

Допустимы ли звонки в выходные и праздники

Да. По закону они могут звонить вам в выходные и праздничные дни. Но только в период с 9-00 до 20-00. Но есть нюанс: работает ограничение на количество звонков в неделю и в месяц. То есть если за текущую неделю коллекторы уже звонили вам дважды в будние дни, то они не имеют права связываться с вами в выходные. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Грамотная позиция по телефону снижает риск давления и помогает перевести спор в правовое русло.

Могут ли коллекторы обращаться к родственникам и знакомым

По общему правилу — нет. Президент подписал Федеральный законст.4 ФЗ №230. Теперь закон «О коллекторах» запрещает специалистам служб взыскания звонить кому-либо по поводу просроченной задолженности лица. При сомнениях безопаснее прекратить разговор и обсудить дальнейшие действия с юристом.

Исключение возможно только при письменном согласии третьего лица. В любой форме, которая позволяет установить факт волеизъявления гражданина. То есть, чтобы позвонить вашим родителям по поводу вашей задолженности, коллекторы должны взять у них согласие в письменном виде. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Чем спокойнее и короче диалог, тем меньше возможностей для манипуляций со стороны взыскателя.

Разрешены ли звонки работодателю и коллегам

По смыслу поправок в ст.4 ФЗ №230 они не имеют права звонить по поводу вашей задолженности любым физическим лицам без их письменного согласия. Соответственно они не могут позвонить вашему начальнику, бухгалтеру или коллеге. Когда коллекторы звонят на работу – жалуйтесь на их действия в Роскомнадзор, МВД, прокуратуру и в другие инстанции. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Отдельно стоит проверять, имеет ли агентство право требовать именно этот долг.

Также напомним проФедеральный закон №152-ФЗ «О персональных данных»по которому коллекторы не имеют права разглашать данные о вас третьим лицам. Однако пока поправки не были приняты на вооружение всеми коллекторскими агентствами, стоит отправить коллекторам отказ от обработки персональных данных. Документы о задолженности лучше запрашивать письменно, чтобы понимать основание требований.

Куда обращаться при звонках третьим лицам

Выбор инстанции зависит от характера нарушения. По любым допущенным нарушениям можно пожаловаться приставам. А вот писать заявление в полицию имеет смысл только в ситуации, когда в действиях коллекторов есть состав уголовного преступления. Если звонки мешают работе или личной жизни, важно фиксировать частоту контактов и содержание разговора.

Куда можно направить жалобу на коллекторов:

• МВД – если коллекторы нарушают УК РФ, например, угрожают или занимаются вымогательством;
• Роскомнадзор – при нарушении правил звонков и отправки сообщений, взаимодействии с третьими лицами и размещением информации о должнике в Интернете;
• Финансовый омбудсмен – при возникновении любых финансовых споров;
• Центральный банк РФ – при нарушении со стороны специалистов служб взыскания банков или МФО;
• Прокуратура – так как это надзорный орган, то стоит направить сюда жалобу при бездействии МВД и других инстанций.

Когда коллекторское агентство входит в СРО «НАПКА», то вы можете отправить жалобу и туда. Законом не запрещено жаловаться сразу в несколько инстанций, а также оспаривать действия лиц, обязанных защищать ваши права. Юрист поможет оценить, нарушены ли лимиты контактов и какие доказательства приложить к жалобе.

Как взыскатели получают контакты должника и его окружения

До изменения регулирования в ст.4 ФЗ №230 они могли собирать данные третьих лиц у должников. На практике оформить кредит или взять займ без указания контактных данных родственников, знакомых и коллег было практически невозможно. Последним перезванивали из банков и МФО, спрашивали о знакомстве с заемщиком, фактически брали устное согласие на осуществление взаимодействия с ними в случае образования просроченной задолженности. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Не сообщайте коды из SMS, данные банковских карт и сведения о родственниках: это не требуется для законного диалога.

После обновления правил подход должен измениться. Однако полагаться на то, что все без исключения коллекторы будут действовать строго по закону, не приходится. Поэтому важно знать, откуда они могут взять данные должника и третьих лиц нелегально:

• социальные сети (закрытие страниц помогает, но не всегда);
• любые интернет-ресурсы, где данные находятся в открытом доступе – сайты объявлений, сервисы для знакомств и даже локальные группы районов городов, населенных пунктов;
• базы МВД – к сожалению, нередко злоумышленники получают к ним доступ;
• данные из БКИ – предположить родство или знакомство отдельных заемщиков можно даже с помощью этих сведений;
• даркнет – к сожалению, здесь можно купить практически что угодно, вплоть до услуг по взлому аккаунтов в социальных сетях, естественно это противозаконно.

Данные собирают мобильные приложения и сервисы. Часто заемщики сами оставляют их в открытом доступе, иногда даже не подозревая об этом. Существуют десятки сервисов, нелегально работающих в области «пробива» информации. К сожалению, в век высоких технологий скрыть информацию и защитить персональные данные граждан очень сложно. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Любые обещания по оплате лучше фиксировать письменно, а не подтверждать устно в стрессовом разговоре.

Может ли коллектор определить местонахождение по телефону

Теоретически такая возможность существует. Иногда не без участия должника. Отдельные сотовые операторы предоставляют ФССП данные о местонахождении симкарт, зарегистрированных на должников. Цель – исполнение решения суда. Нельзя исключать вероятности того, что эти данные могут попасть к коллекторам. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Если взыскатель выходит за пределы закона, доказательства нужно собирать сразу, пока звонки и сообщения доступны.

Но обычно все гораздо проще: на смартфоне должника может стоять, предположим, приложение МФО, в которой он брал займ. Это приложение запрашивает геолокацию, информация может фиксироваться. Часто должники сами раскрывают свое местоположение – например, отмечают место на фотографиях в социальных сетях. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.

Нужно ли опасаться телефонного давления

Ответ зависит от того, какой смысл вы вкладываете в слово «бояться». Для одних должников звонки с требованиями возврата долга – это пустяк, а других он вводит в состояние ступора. По закону коллекторы не имеют никаких прав на изъятие вашего имущества и проникновение в квартиру. Все, что они могут – это требовать возврата долга по телефону или во время личной встречи (естественно без оскорблений и угроз) и обратиться в суд за приказом или с иском. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Грамотная позиция по телефону снижает риск давления и помогает перевести спор в правовое русло.

На этом реальные полномочия взыскателя заканчиваются. Много лет коллекторский бизнес держался на страхе: граждане опасались не только за свою репутацию, но и за жизнь, здоровье, имущество. Новости о неправомерных действиях коллекторов активно тиражировались, заемщиков охватывал страх. Но в последние годы ситуация коренным образом изменилась: законы и поправки связали руки коллекторам, привыкшим запугивать и шантажировать должников В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. При сомнениях безопаснее прекратить разговор и обсудить дальнейшие действия с юристом.

Не имеет смысла бояться коллекторов. По закону они могут только требовать возврата долга или выйти в суд (только в случае, когда долг был переуступлен агентству первоначальным кредитором, например, по цессии).

Как действовать при грубости, шантаже и психологическом давлении

Вы вправе выбрать стратегию: либо проигнорировать эти угрозы, либо добиться для нарушающих ваши права коллекторов соразмерного наказания. В случае с шантажом в действиях взыскателей могут усматриваться признакист. 163 УК РФ– не исключено, что их реально привлечь к ответственности за вымогательство. Чем спокойнее и короче диалог, тем меньше возможностей для манипуляций со стороны взыскателя.

Рационально действовать следующим образом:

• Соберите доказательства – запишите звонки, возьмите детализацию у сотового оператора, сохраните письма и сообщения.
• Направьте жалобы в Роскомнадзор, ЦБ РФ, финансовому омбудсмену и в СРО «НАПКА».
• Когда ситуация серьезная – пишите заявление в МВД и в прокуратуру.

Многое будет зависеть от того, насколько сильно вы хотите «наказать» коллекторов. Мнение о том, что дело оставят без движения или не усмотрят в нем нарушения – ошибочно. На самом деле коллекторов очень часто штрафуют и даже привлекают к уголовной ответственности. Главное – желание и инициатива. Отдельные должники в поиске справедливости доходят до Верховного суда РФ и в итоге добиваются справедливости. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Отдельно стоит проверять, имеет ли агентство право требовать именно этот долг.

Что предпринять при угрозах расправой

В действиях коллекторов могут усмотреть состав преступления, предусмотренныйст.119 УК РФ. Естественно не любая угроза влечет за собой уголовное наказание. Когда вас абстрактно обещают стереть с лица земли, то звонящего, скорее всего, не привлекут. А вот если он называет ваш адрес, говорит что убьет вас определенным способом, знает ваши маршруты и марку машины, на которой вы ездите, то состав преступления вполне могут усмотреть. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Документы о задолженности лучше запрашивать письменно, чтобы понимать основание требований.

Что стоит сделать:

• включить запись разговора и сохранить файл;
• по возможности включить громкую связь, чтобы разговор слышали свидетели;
• запросить детализацию вызовов у оператора связи;
• передать заявление в МВД вместе с собранными доказательствами;
• при бездействии МВД направить жалобу в прокуратуру.

Имеют ли право коллекторы угрожать должнику? Нет. Обязательно ли их привлекут за это по ст.119 УК РФ? К сожалению, состав преступления есть далеко не в каждой угрозе. Но это не значит, что вы не можете настоять на своем и добиться привлечения виновных к административной, дисциплинарной ответственности. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Если звонки мешают работе или личной жизни, важно фиксировать частоту контактов и содержание разговора.

Есть ли смысл договариваться с коллекторским агентством

Иногда договориться действительно удается. Звонки коллекторов преследуют единственную цель – мотивировать должника вернуть деньги. В отдельных случаях они могут пойти вам навстречу и предложить реструктуризацию долга, либо «простить» часть задолженности. Нередко коллекторы звонят именно с такими предложениями. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Юрист поможет оценить, нарушены ли лимиты контактов и какие доказательства приложить к жалобе.

Что же касается попыток договориться о прекращении звонков и других деталях, то обычно это бессмысленно. Душевная беседа с одним коллектором будет забыта после того, как вы положите трубку. Важно понимать механику работы подобных агентств: они редко работают с должниками индивидуально, обычно это массовый прозвон по базе, осуществляемый программой. Поэтому каждый раз с вами могут связываться новые коллекторы, с которыми бесполезно договариваться о прекращении звонков. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Не сообщайте коды из SMS, данные банковских карт и сведения о родственниках: это не требуется для законного диалога.

На погашение задолженности «со скидкой» лучше не соглашаться до тех пор, пока вам не предложат это официально – например, не предоставят дополнительное соглашение. Иначе вы рискуете впустую потратить деньги.

Как выстроить безопасный разговор с взыскателем

Разговаривать лучше спокойно, без обещаний и никому не угрожая. Когда вы хотите с ними разговаривать – не поддавайтесь на провокации. Ни в коем случае не говорите, что брали займ или кредит без намерения вернуть его. Помните, что не обязаны сообщать коллекторам никаких дополнительных сведений о себе и своей семье. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Любые обещания по оплате лучше фиксировать письменно, а не подтверждать устно в стрессовом разговоре.

Зачем фиксировать телефонные переговоры

Да. Если вы хотите собрать доказательную базу и после этого использовать записи для привлечения коллекторов к ответственности, либо в суде. Но если вам не угрожают, а вежливо напоминают о задолженности, то не имеет смысла записывать подобные разговоры. Если взыскатель выходит за пределы закона, доказательства нужно собирать сразу, пока звонки и сообщения доступны.

Можно ли законно игнорировать звонки

Должник вправе не отвечать на звонки коллекторов. Никакой ответственности за это не предусмотрено. Однако коллекторы получают возможность звонить еще – вы не ответили на звонок, а значит, ежедневное ограничение на 1 беседу в день не действует. В отдельных случаях на телефоне остаются десятки пропущенных вызовов. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Грамотная позиция по телефону снижает риск давления и помогает перевести спор в правовое русло.

Почему не стоит отвечать оскорблениями

Оскорблять собеседника не стоит. Мат в адрес коллектора можно притянуть кст. 5.61 КоАП РФ– оскорбление, направленное на унижение чести и достоинства. Вам может грозить штраф в размере до 5 тыс руб. Вероятнее всего, коллектор не будет заявлять о нарушении и за мат в его сторону вам ничего не будет. Но лучше этот момент исключить.

Могут ли коллекторы описывать или забирать имущество

Нет. Такое право есть только у службы судебных приставов-исполнителей. Все письма от коллекторов с бланками для описи имущества и прочие «страшилки» не имеют под собой никаких законных оснований. При сомнениях безопаснее прекратить разговор и обсудить дальнейшие действия с юристом.

Когда коллекторское агентство может обратиться в суд

Да. Если они действуют по уступке прав требования на основаниист. 388 ГК РФ. Возможно, что они работают агентскому договору (это право им делегировал кредитор) или долг был переуступлен по цессии. Чем спокойнее и короче диалог, тем меньше возможностей для манипуляций со стороны взыскателя.

Чаще всего коллекторы выходят в суд за выдачей судебного приказа. Когда должник отменяет его, то агентство может подать исковое заявление. Не стоит полагать, что коллекторы не пользуются инструментами взыскания задолженности в судебном порядке или судятся только из-за крупных долгов. Значительное упрощение судебных процедур и цифровизация алгоритмов привели к тому, что кредиторы могут подавать в суд даже из-за долга в 4-5 тыс руб.

Почему взыскатели иногда затягивают разговор

Чаще всего это объясняется с внутренними правилами агентства: отдельные компании не оплачивают сотрудникам звонки, которые были прерваны по их инициативе. Но отдельные коллекторы могут не только класть трубки, но и демонстративно бросать их в попытке оказать давление на должника. Особенно если речь идет о «специалистах», работающих не по закону. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону. Отдельно стоит проверять, имеет ли агентство право требовать именно этот долг.

Как реагировать на автодозвон и массовые вызовы

Автодозвон часто используют как инструмент давления. Телефон может звонить практически без остановки, номер при этом может не определяться. Что делать, если звонят коллекторы именно таким образом:

• Записать видео с поступающими звонками и данными с автоответчика.
• Несколько раз взять трубку.
• Заказать детализацию звонков у сотового оператора.
• Направить жалобы в Роскомнадзор, в СРО «НАПКА».

Действия коллекторов в этом случае могут подпадать подст.213 УК РФи подст.20.1 КоАП РФ. Поэтому можно обратиться с заявлением в полицию. Когда его примут, то в отношении деятельности коллекторов будет проведена проверка. Не исключено, что виновных привлекут к ответственности, хотя бы за мелкое хулиганство.

Что делать при звонках по чужой задолженности

Сначала сообщите, что на основании ФЗ №230 звонящие не имеют права делать этого. Когда вы давали письменное согласие на взаимодействие, то можете в любой момент отозвать его. В ситуации, если звонки продолжаются – жаловаться во все инстанции.

Коллекторы могут звонить вам по чужому кредиту только на основании письменного согласия или в ситуации, когда вы являетесь созаемщиком или поручителем. Все остальное – прямое нарушение ваших прав.

Разрешены ли звонки после судебного решения

Все зависит от того, что именно решил суд и каковым был предмет разбирательства. Например, суд удовлетворил требования кредитора по взысканию задолженности и вынес соответствующее решение. После этого будет возбуждено исполнительное производство, коллекторы больше не могут звонить вам. Или в отношении вас введена процедура банкротства физического лица – в таком случае взыскатели тоже больше не могут взаимодействовать с вами. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.

Но если по решению суда долг переуступлен новому кредитору, то коллекторы, действующие на правах договора или по уступке прав требования, могут продолжать звонить вам.

Куда подать жалобу на незаконные действия коллекторов

Когда ваши права нарушают – по списку во все приведенные выше инстанции. В большинстве случаев будет достаточно жалобы в Роскомнадзор и СРО «НАПКА». Однако если коллекторы продолжают терроризировать вас, и тем более, если это происходит после суда и начала исполнительного производства, вы можете написать заявление в полицию. Когда его не примут – жалуйтесь в прокуратуру. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.

Главное о безопасном общении с коллекторами

Противостоять телефонному давлению коллекторов можно и нужно. Но только законными способами. Агентства жестко ограничены в правах. Когда они допускают нарушения, то вы вправе жаловаться в Роскомнадзор, а также в другие инстанции вплоть до полиции и прокуратуры. Вы также можете подать исковое заявление в суд, если полагаете, что ваши права были нарушены и вам был нанесен моральный ущерб. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.

В попытке остановить коллекторов вам может потребоваться помощь юриста. К сожалению, правоохранительные и надзорные органы нередко игнорируют жалобы граждан. ООО "ВАЧЮРИСТ.РУ" помогает клиентам добиться справедливости. Наши адвокаты готовы защитить вас от коллекторов и добиться привлечения к ответственности всех лиц, нанесших вам моральный или материальный ущерб. Свяжитесь с нами, чтобы получить профессиональную консультацию. В спорных ситуациях лучше фиксировать контакт и не давать обещаний по телефону.